A bankok sok esetben a lakáshitelek kamatait is a BUBOR-hoz viszonyítva adják meg. A BUBOR valójában a bankok egymás közti hiteleire alkalmazott kamatok átlaga. Ez egy olyan mutatószám, amit minden bank egységesen tud értelmezni.
Mi a BUBOR?
A BUBOR egy angol rövidítés, magyar megfelelője a Budapest Bankközi Forint Hitelkamatláb. Ez valójában a kereskedelmi bankok egymásnak nyújtott éven belüli hitelei esetében alkalmazott kamatok átlaga.
A bankok saját szükségleteik finanszírozására rendszeresen vesznek fel egymástól kisebb-nagyobb hiteleket. Vannak rövid időszakra, 1-2 hétre szóló kölcsönök is és vannak hosszabbak, akár egy éves bankközi hitelek. Ezek mind piaci kamatozásúak, a kereslet dönti el, hogy mekkora kamatot számítanak fel rájuk. Ez a kamat mutatja meg, hogy a bank mennyire olcsón vagy drágán tud pénzhez jutni.
Az értéke úgy alakul ki, hogy minden nap a Magyar Nemzeti Bank összegzi a bankok egymásnak nyújtott hiteleit és kiszámolja az alkalmazott kamatok átlagát. A legmagasabb és a legalacsonyabb értékeket nem is veszik figyelembe, hogy ne torzítsa a bankközi átlagot. Így alakul ki a napi értéke, melyet az MNB minden nap 11 órakor publikál.
A BUBOR jelentősége
Ha egy bank kölcsönt ad az ügyfelének, akkor a kamat meghatározásához azt is fel kell mérnie, hogy ő maga milyen olcsón vagy drágán tud pénzt szerezni. Ennek a mutatója a Budapest Bankközi Forint Hitelkamatláb. Ha tehát az ügyféltől kért hitelkamat csak a BUBOR értékét éri el, akkor a bank még nem keresett semmit sem a hitel kihelyezésén.
A BUBOR tehát azért fontos, mert nagyon pontosan megmutatja azt a kamatot, amin egy bank pénzhez tud jutni. A bank számára ez egy igazodási pontot jelent, ehhez képes árazzák be saját termékeiket. Nagyon is gyakori, hogy a bank egy lakáshitel kamatlábát is ehhez képest határozza meg. Ez jelenti a bank költségét, ennyi kamatért tud pénzhez jutni, a BUBOR fölött lévő kamat, azaz a kamatfelár pedig a bank hasznát jelenti. Így a hiteleket úgy árazzák be, hogy annak a kamata néhány százalékkal a BUBOR fölött legyen.
Általában a BUBOR-hoz kötött kamatszámítást a változó kamatozású hitelek esetén alkalmazzák a bankok. Lakáskölcsönöknél is találkozhatunk ilyen hitellel, de sokkal gyakoribb ez a megoldás például a vállalkozói hiteleknél, vagy autóvásárlási hiteleknél.
A banki hitelajánlatokban azt is megtaláljuk, hogy milyen időszakra szóló BUBOR-hoz igazítja a hitelt a pénzintézet. Az MNB a BUBOR értékét 1 és 2 hétre, illetve 1-3, illetve 6, 9 és 12 hónapra adja meg. Az értéke 2023 első negyedévében nagyjából változatlan volt. A 3 havi többnyire 16,2-16,3 százalék között váltakozott. A rövidebb időszakra, 1-2 hétre megadott BUBOR 1-2 százalékkal magasabb, az egy évre adott átlagos kamat ugyanennyivel alacsonyabb volt a kiadott összegzések szerint.
A bank általában a hitelek futamideje alapján dönt arról, hogy milyen hosszú időszakra szóló BUBOR-t veszi figyelembe. A rövidebb lejáratú hitelek kamatait a 3-6 havi BUBOR-hoz kötik, a változó kamatozású lakáshitelekét pedig többnyire a 12 havi átlagkamathoz igazítják.
